借金1,200万円を個人再生するとどうなる?

1200万円

「1,200万円の借金は個人再生できるのか?」
「個人再生すると1,200万円の借金はいくらになるのか?」

一般の人が1,200万円もの借金を抱えてしまうと、正直なところ普通に返済していくのは非常に困難だと思われます。

中途半端に返済を続けたとしても、恐らく利息分も支払うことができず、どんどん借金が増えるという最悪なパターンに陥る可能性が高いでしょう。

したがって、1,200万円の借金は、何らかの方法で減額しないと完済するのは困難といえます。

そこで、おすすめしたいのが、借金を法的に解決する手続きである債務整理のひとつ個人再生です。

個人再生することで、1,200万円の借金は最大で1/5の240万円まで減額される可能性があります。

そして、これを3年間で返済できれば、裁判所に完済扱いにしてもらえうのです!

そこで今回は、1,200万円の借金を個人再生するとどうなるのか詳しく解説するとともに、おまとめローンや任意整理した場合よりも、はるかにメリットがあることを紹介したいと思います。

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1,200万円の借金という高い壁

まず、一般の人が借金1,200万円を返済しようとすると、どうなるのか解説します。

1,200万円を3年間で返済した場合

たとえば、以下のような複数のカード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)から借りた1,200万円の借金を、3年間(36ヶ月)で返済しようとすると、

・三井住友銀行(約500万円・月々180,762円の返済・利息:1,507,431円)
・アコム (約200万円・月々72,305円の返済・利息:602,972円)
・レイク(約240万円・月々86,766円の返済・利息:723,567円)
・イオンクレジット(約260万円・月々93,996円の返済・利息:783,864円)

つまり、

・返済回数:36 回
・毎月の返済額:433,829円
・返済総額 :15,617,834円
・利息:3,617,834円

という試算結果になります。

よって、毎月約43.4万円を3年間返済できれば完済することは可能ですが、利息が合計360万円以上発生するのです。

しかし、さすがにこれは無理ですよね。

1,200万円を5年間で返済した場合

そこで、次は5年間(60ヶ月)で試算してみましょう。

・三井住友銀行(約500万円・月々126,967円の返済・利息:2,618,028円)
・アコム (約200万円・月々50,787円の返済・利息:1,047,211円)
・レイク(約240万円・月々60,944円の返済・利息:1,256,654円)
・イオンクレジット(約260万円・月々66,023円の返済・利息:1,361,375円)

よって、

・返済回数:60 回
・毎月の返済額:304,721円
・返済総額 :18,283,268円
・利息:6,283,268円

5年返済にしても毎月の返済額が30万円程必要なことに加え、利息は600万円以上……。

なんだかやりきれない気持ちになってくるのではないでしょうか。

したがって、1,200万円の借金は、普通に返済するのは困難です。

1,200万円の借金を個人再生

では、1,200万円の借金を個人再生すると、どんな効果があるのかみてみましょう。

個人再生とは

個人再生とは、裁判所に申し立てすることで借金を1/5~1/10程度まで減額してもらえ、残りを原則3年間(最大5年間)で返済できれば、完済扱いにしてもらえる債務整理の一つです。

個人再生すると、借金の元本自体が大幅に圧縮されるため、借金返済の負担を大きく下げられるというメリットがあります。

また、個人再生には、「住宅ローン特則」と呼ばれる、住宅ローンが残った自宅を手元に残しながら借金を減額してもらえるという制度もあるのです。

個人再生のメリット

なお、個人再生には、「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」という2つの手続きがあります。

住宅ローン特則について詳しくはこちら

小規模個人再生の借金減額率

小規模個人再生とは、個人再生するほとんどの人が行う手続きのことです。

小規模個人再生では、手続き終了後、

・最低弁済額
清算価値

のうち、どちらか多い方を支払う必要があります。

最低弁済額とは、借金額に応じて決められている借金減額率です。借金額の大きさに応じて、以下のように決められています。

最低弁済基準額

よって、1,200万円の借金を個人再生すると、

・返済総額 :240万円
・返済回数:36回
・毎月の返済額:約66,667円
・利息:0円

という結果となります。

しかし、これはあくまでも小規模個人再生における最大減額率です。

つまり、清算価値が最低弁済額より多い場合には、減額率が下がることになります。

小規模個人再生について詳しくはこちら

清算価値保証の原則

個人再生では、借金を大幅に減額してもらえる代わりに、あなたが持つ財産と同等以上の金額を、最低限支払わなくてはならないという「清算価値保証の原則」と呼ばれるルールがあります。

そのため、清算価値が最低弁済額を超える場合には、その金額まで最低弁済額が引き上げられ、「計画弁済額」になるのです。

なお、清算価値とは、あなたが自己破産した際、保有している財産を処分しカード会社に分配するのと同じ金額となります。

たとえば、1,200万円の借金を小規模個人再生しようとする人が、総額で300万円の清算価値(財産)を持っていた場合には、

最低弁済額:240万円 < 清算価値:300万円

となるため、

・計画弁済額:300万円
・返済回数:36回
・毎月の返済額:約83,333円

という結果となります。

したがって、財産を多く持つ人が小規模個人再生すると、借金の減額率が減る可能性があるのです。

さらに、小規模個人再生を裁判所に認可してもらうためには、過半数以上のカード会社からの同意と、借金の過半数を貸したカード会社の同意が必要となります。

清算価値保証の原則について詳しくはこちら

給与所得者等再生の減額率

給与所得者再とは、サラリーマンなど給与所得の人を対象に整備された手続きのことです。

給与所得者等再生する場合には、カード会社の同意は必要ありません。

そのため、小規模個人再生できない人が、給与所得者等再生で手続きを行うケースが多いのです。

給与所得者等再生を行った場合、

・最低弁済額
・清算価値
・2年分の可処分所得額

のうち最も多いものを、手続き後に支払う必要があります。

可処分所得額とは、給料から税金や家賃、保険代、光熱費、食費、生活費などを抜いた金額です。

たとえば、月収40万円の人が、

・税金:5万円/月
・家賃:10万円円/月
・光熱費:3万円/月
・食費:5万円/月
・その他:2万円/月

という生活をしている場合、可処分所得額は

40万円–(5万円+10万円+3万円+5万円+2万円)=15万円

よって、2年分の可処分所得額は、

15万円 ×24ヶ月 =360万円

となるわけです。

したがって、

・借金:1,200万円
・清算価値:300万円
・2年分の可処分所得額:360万円

という人が給与所得者再生した場合には、

・最低弁済額:240万円 < 清算価値:300万円 <2年分の可処分所得額:360万円

となるため、

・計画弁済額:360万円
・返済回数:36回
・毎月の返済額:10万円

という結果になるのです。

つまり、可処分所得額が多い人が給与所得者等再生すると、個人再生後の借金減額率が低くなる可能性が高くなります。

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個人再生にはデメリットもある

借金を大幅に減額してもらえる個人再生ですが、いくつかデメリットもあります。

まず、個人再生では、原則として全ての借金が整理対象となるため、特定の借金だけを整理対象から除外することができません。

そのため、たとえば自動車ローン返済中の車だけを個人再生の整理対象から外して、車を没収されないようにすることは不可能です。

次に、個人再生すると信用情報に事故情報として登録され、5年から10年程度の期間、カード会社から新たな借入ができなくなり、俗に言う「ブラックリストに載る」と呼ばれる状態となります。

なお、信用情報とはカード会社と顧客の取引情報のことで、信用情報機関と呼ばれるカード会社と顧客の適正取引のために活動する機関によって収集、管理されているものです。

信用情報に事故情報が掲載されると、

・カードの新規発行、利用ができなくなる
・キャッシングが利用できなくなる
・リボ払い、分割払いが利用できなくなる
・ローンの利用ができなくなる
・ローンや奨学金の保証人になれなくなる

といったデメリットが発生します。

また、個人再生すると官報と呼ばれる政府が発行する新聞のようなものに、あなたの住所氏名や、個人再生の件などが掲載されます。

ただし、一般の人が官報を見る機会は、まずありませんので、知人や会社に個人再生したことがバレる可能性は低いでしょう。

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個人再生以外の方法で1,200万円の借金を整理した場合

次に、個人再生以外の方法で1,200万円の借金を整理した場合について解説します。

おまとめローン

「おまとめローン」とは、複数のカード会社の借金を一つのローンとしてまとめられるものです。

おまとめローンの金利は、消費者金融の金利よりも安く設定されているため、返済の負担を大きく減らせる点がメリットといえるでしょう。

1,200万円の借金を、おまとめローンにすると、

・返済回数:36 回
・毎月の返済額:356,963円
・返済総額 :12,850,67円
・利息:850,671円
(金利:実質年率4.5% )

という試算結果です。よって、普通に返済していった場合と比べ、

・毎月の返済額:433,829円⇒356,963円
・返済総額 :15,617,835円⇒12,850,67円
・利息:3,617,834円⇒850,671円

となり、利息が277万円ほど減りますが、毎月の返済額は約36万円とかなり高額になります。

さらに、おまとめローンを組む場合にも審査がありますので、1,200万円の借金を背負ったままでローンの審査に通過するのは、正直なところかなり難しいでしょう。

したがって、1,200万円の借金をおまとめローンで返済しようとするのは、非常に困難といえるのです。

おまとめローンと個人再生はどちらがお得?違いは?

任意整理

1,200万円の借金を、任意整理した場合についても解説します。

任意整理とは、カード会社に任意の交渉に応じてもらい、将来的に発生する利息をカットし、3年~5年程度の分割払いにしてもらえるよう和解する債務整理のひとつです。

利息が無くなることにより、借金返済の負担が大きく軽減されるというメリットがあります。

しかし、任意整理には、個人再生のように借金の元本自体が減額されないというデメリットもあるのです。

1,200万円の借金を、任意整理して3年で返済する場合、

・返済回数:36 回
・毎月の返済額:約333,333円
・返済総額 :1,200万円
・利息:0円

という試算結果です。おまとめローンの試算と比較してみると、

・毎月の返済額:327,216円⇒約333,333円
・返済総額:12,850,67円⇒1,20000,000円
・利息:850,671円⇒0円

という結果になります。

よって、任意整理することで、利息は85万円ほど下がりますが、毎月の返済額は33万円ほどありますので、依然として返済していくのは厳しい状況といえるでしょう。

したがって、1,200万円の借金を任意整理で解決するのは非常に困難です。

個人再生と任意整理どちらが賢い選択?違いは何?

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1,200万円の借金を個人再生した事例

最後に、1,200万円の借金を個人再生した例を、いくつか紹介しておきたい思います。

Aさん(小規模個人再生):借金額1,200万円・清算価値:200万円

株で1,200万円という大きな損益を出してしまったAさんは、返済の目途がつきそうになかったため小規模個人再生することにしました。

その結果、

・返済回数:36回
・返済総額 :240万円
・毎月の返済額:約6.7万円

と大幅な借金減額に成功したのです。

Aさんは、清算価値が最低弁済額より少なかったこともあり、最大の1/5まで借金が減額されました。

Bさん(小規模個人再生):借金額1,200万円・清算価値0円・住宅ローン8万円

Bさんは8万円の住宅ローンを返していたのですが、生活費や交際費のためにキャッシングをしており、いつの間にか借金が1,200万円まで大きくなってしまったそうです。

しかし、現在のBさんの給料では完済できそうになかったため、小規模個人再生することにしました。

また、Bさんは自宅を手元に残したいという希望があったので、住宅ローン特則も利用することにしたのです。

その結果、

・返済回数:36回
・返済総額 :240万円
・毎月の返済額:約6.7万円(借金)+8万円(住宅ローン)=14.7万円

借金を大幅に減額しつつ、自宅を手元に残すことにも成功しました。

Cさん(給与所得者等再生):借金額1,200万円・清算価値:0円・可処分所得額16万円/月

Cさんの借金は1,200万円と、返済できそうな見込みがなかったため、小規模個人再生しようと弁護士に相談しました。

しかし、Cさんの可処分所得額は16万円/月ということで、2年分の可処分所得額は384万円で、1,200万円の最低弁済額である240万円を遥かに超える金額だったため、カード会社から反対される可能性が非常に高い状況だったのです。

そこで、Cさんは、弁護士のアドバイスにより、カード会社の同意が必要ない給与所得者等再生で手続きを行うことにしました。

その結果、

・計画弁済額:384万円
・返済回数:36回
・月返済額:10.7万円

Cさんは、最低弁済額の240万円より144万円返済額が増えてしまいましたが、1,200万円の借金を1/3以下まで減額することに成功したのです。

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まとめ

  • 1,200万円の借金を3年間で返済しようとした場合には、合計で3,617,834円の利息を支払う必要がある
  • 1200万円の借金を5年返済にした場合には、合計で6,283,268円の利息を支払う必要があるため、3年返済と比べかなり負担が増えることになる
  • 1,200万円の借金を個人再生すると、最低弁済額は240万円になるため、毎月約6.7万円を36回(3年間)で返済できれば借金を完済扱いとなる
  • 1,200万円の借金をおまとめローンにして3年間で返済しようとした場合には、利息は850,671円まで下がるが、毎月約36万円を返済する必要があるため、完済するのは困難
  • 1,200万円の借金を任意整理すると、利息はカットされるが、毎月約33万円を3年間返済し続ける必要があるため完済するのは困難
  • 240万円以上の財産を持っている人が1,200万円の借金を個人再生しても、計画弁済額は240万円以上になるため減額率は減る
  • 住宅ローン特則を使えば、借金を減額してもらいつつマイホームを残すことができる

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