800万円の借金は個人再生でどこまで減らせるのか?

「800万円の借金は個人再生するといくらまで減るのか?」
「個人再生で800万円の借金はどれだけ減る?」

800万円まで膨らんだ借金は、そのまま返済するのはもちろん、おまとめローンや任意整理した場合であっても、一般の人が返済するのはかなり厳しいと思われます

「じゃあ、どうしたらいいの?」
自己破産するしかないの?」

という声が聞こえてきそうですが、心配無用です。

800万円の借金は、個人再生することで解決できます!

個人再生とは、裁判所に申し立てすることで借金を1/5~1/10程度まで減額してもらえ、残った借金を原則3年で返済できれば完済扱いにしてもらえる債務整理(借金を法的に解決する手続き)の1つです。

800万円の借金を個人再生することで、最大で1/5の160万円まで減額してもらえます!

この程度まで減額してもらえれば、一般の人でも何とか返済していける見込みも立つことでしょう。

しかし、これはあくまでも“最大まで”減額された場合の話であり、あなたの財産や年収額に応じて借金の減額率が変化する可能性もあります。

そこで今回は、800万円の借金を個人再生した場合について、詳しく解説していきたいと思います。

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800万円の借金はそのまま返済できるものなのか?

800万円の借金はかなり高額であるため、毎月の返済負担も相当なものになります。

3年で完済したい場合

たとえば、以下のような複数のカード会社(クレジットカード会社・消費者金融・銀行)から借りた800万円の借金を、3年(36ヶ月)で返済しようとすると、

  • アメックス(230万円・月々83,151円の返済・利息:693,418円)
  • 三菱UFJ銀行(380万円・月々137,379円の返済・利息:1,145,648円)
  • プロミス (190万円・月々68,690円の返済・利息:572,824円)

 

  • 返済回数:36 回
  • 毎月の返済額:289,220円
  • 返済総額 :10,411,890円
  • 利息:2,411,890円

となります。

よって、毎月約29万円を返済していく必要があるため、一般の人には非常に困難なのではないでしょうか。

さらに、利息も約240万円と、かなりの額になります。

5年で完済を目指した場合

  • 3年計画は余りにも無謀だったので、次は5年返済(60ヶ月)でみてみましょう。アメックス(230万円・月々58,405円の返済・利息:1,204,293円)
  • 三菱UFJ銀行(380万円・月々96,495円の返済・利息:1,989,701円)
  • プロミス (190万円・月々48,248円の返済・利息:994,851円)

 

  • 返済回数:60 回
  • 毎月の返済額:203,148円
  • 返済総額 :12,188,845円
  • 利息:4,188,845円

という結果なります。

毎月の返済は「約29万円⇒約20万円」と9万円ほど減りますが、利息が約420万円になり、返済総額は1,200万円以上と恐ろしい金額になってしまうのです。

よって、800万円の借金をそのまま返済するのは、無謀といえます。

おまとめローンにするとどうなるのか

次に、800万円の借金をおまとめローンで1つにした場合、どうなるのか確認してみましょう。

おまとめローンとは

「おまとめローン」とは、複数のカード会社から借りた借金を一つにまとめられるサービスです。

おまとめローンの金利は、消費者金融のものよりかなり安くなっています。

そのため、借金を1つにまとめられれば、利息が大幅に減り、返済の負担を減らせるメリットがあるのです。

800万円の借金をおまとめローンにした結果

800万円の借金を、おまとめローンにして3年間で返済した場合、

  • 返済回数:36 回
  • 毎月の返済額:237,975円
  • 返済総額 :8,567,114円
  • 利息:567,114円
    (金利:実質年率4.5% )

という試算結果となります。

したがって、そのまま返済したときに比べ、

  • 毎月の返済額:289,219円⇒237,975円
  • 返済総額 :10,411,890円⇒8,567,114円
  • 利息: 2,411,890円⇒567,114円

と、利息が180万円ほど下がることが分かると思います。

しかし、毎月約24万円の返済を3年間続けることが必須です。

よって、実際に返済していくのは、非常に難しいでしょう。

さらに、おまとめローンには審査があります。

そのため、800万円の借金を抱えた状態で、ローンの審査をクリアするのは困難というのが実情です。

したがって、一般の人が債務整理以外の方法で、800万円の借金を完済するのはかなり難しくなります。

おまとめローンと個人再生はどちらがお得?違いは?

800万円の借金を任意整理するとどうなるのか

次に、800万円の借金を任意整理するとどうなるのか説明します。

任意整理とは

任意整理とは、カード会社に任意の交渉に応じてもらうことで将来的に発生する利息をカットし、3年~5年程度の分割払いにしてもらえるよう和解してもらう債務整理の1つです。

なお、債務整理とは借金を法的に解決する手続きとなります。

任意整理すると、将来的に発生する借金の利息がカットされますので、返済の負担を大きく減らすことが可能です。

さらに、任意整理では、整理する借金の対象を自由に選択できます。

そのため、

  • 自動車ローン返済中の車を手元に残したい
  • 保証人付きの借金があるので整理対象から外したい

といった場合には、これらを除外して手続きできますので、車を没収されたり、保証人に迷惑をかけたりする必要がなくなるのです。

個人再生しても車を残しておくための6つの方法

800万円の借金を任意整理した結果

800万円の借金を、任意整理して3年で返済しようとした場合、

  • 返済回数:36 回
  • 毎月の返済額:約222,222円
  • 返済総額 :8,000,000円
  • 利息:0円

となるため、利息はゼロになります。

これを先ほど紹介したおまとめローンの試算結果と比較してみると、

  • 毎月の返済額: 237,975円⇒ 約222,222円
  • 返済総額 :8,567,114円⇒8,000,000円
  • 利息: 567,114円⇒0円

利息が約57万円下がっていることが分かります。

しかし、毎月の返済額約22.2万円にも上りますので、依然厳しい状況であることには変わりありません。

そこで、カード会社と交渉することで、返済期間を5年にしてもらえた場合には、

  • 返済回数:60回
  • 毎月の返済額:約133,333円
  • 返済総額 :8,000,000円
  • 利息:0円

という結果になるため、毎月の返済金額は約13万円まで下がります。

この金額を5年間払い続けられる人であれば、任意整理で債務整理するというのもよいかもしれません。

しかし、一般の人にはまだ厳しい状況と思われますので、やはり個人再生に頼らざるを得ないというわけです。

任意整理にはデメリットもある

利息カットという大きなメリットがある任意整理ですが、次のようなデメリットもあります。

任意整理では借金の利息はカットできますが、借金の元本自体は一切減額できません。

したがって、借金額が多すぎる人は、返済が困難になるため利用できないのです。

また、任意整理すると、信用情報機関が収集、管理する信用情報に事故情報として登録されます。

その結果、約5年間カード会社から新たな借入ができなくなる、いわゆる「ブラックリストに載った」と呼ばれる状態になるのです。

なお、信用情報機関とは、カード会社と顧客が適正に取引できるように活動している機関で、カード会社と顧客の取引記録や債務整理の事実などを記録した信用情報の収集、管理を行っています。

なお、ブラックリストに載ると、以下のようなデメリットが発生します。

  • カードの新規発行、利用ができなくなる
  • キャッシングができなくなる
  • リボ払い、分割払いができなくなる
  • ローンが組めなくなる

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800万円の借金を個人再生するとどうなるのか

では、800万円の借金を、個人再生するのとどうなるのか見ていきましょう。

個人再生のメリット

個人再生とは、裁判所に申し立てすることで借金を1/5~1/10程度まで減額してもらえ、残りを原則3年間【最大5年まで延長できることもある】で返済できれば、完済扱いにしてもらえる債務整理の一つです。

ただし、個人再生で減額の対象になるのは、個人で5,000万円以下(住宅ローンは除く)の借金のみとなるため、法人はNGになります。

また、個人再生には「住宅ローン特則」と呼ばれる、住宅ローンが残った自宅を手元に残しつつ借金を減額してもらえる手続きもあるため、住宅ローンの返済に苦しむ多くの人に利用されているのです。

個人再生のメリット

なお、個人再生の手続きには、「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類ありますが、ほとんどの人が小規模個人再生で手続きを行っています。

住宅ローン特則について詳しくはこちら

800万円の借金を個人再生した結果

小規模個人再生で個人再生した場合には、

  • 最低弁済額(個人再生における借金減額率で最大のもので、借金額の大きさよって減額率が決められている)
  • 清算価値(あなたが自己破産した際に財産を処分しカード会社に分配したものと同じ金額)

のいずれか多い方を支払う必要があります。

最低弁済額の減額率は、借金額に応じて以下のように定められています。

最低弁済基準額

したがって、

  • 返済回数:36回
  • 毎月の返済額:約44,444円
  • 返済総額 :1,600,000円
  • 利息:0円

という結果になるため、800万円の借金を個人再生すると最大で1/5の160万円まで減額してもらえます。

これを原則3年間で返できれば、完済扱いにしてもらえるのです。

清算価値が最低弁済額に影響

個人再生には、「清算価値保証の原則」と呼ばれるルールがあるため、借金を減額してもらえる代わりに、あなたが持つ財産と同等以上の金額については、最低限支払う必要があります。

そのため、清算価値が最低弁済額を超える場合には、最低弁済額が引き上げられることになるのです。

これを「計画弁済額」と呼びます。

たとえば、市場価格が180万円の車を持っている人が小規模個人再生すると、

  • 計画弁済額:1,800,000円
  • 返済回数:36回
  • 毎月の返済額:50,000円

となり、最低弁済額よりも20万円増えてしまう結果となるのです。

清算価値について詳しくはこちら

可処分所得額も最低弁済額に大きく影響

給与所得者等再生で手続きを行った場合には、

  • 最低弁済額
  • 清算価値
  • 2年分の可処分所得額

の中で最も多い金額を支払う必要があります。

可処分所得額とは、毎月の給料から税金や家賃、保険代、光熱費、食費、生活費などを抜いた金額です。

たとえば、月収45万円の人で、

  • 税金:8万円/月
  • 家賃:12万円/月
  • 光熱費:3万円/月
  • 食費:6万円/月
  • その他:6万円/月

という生活をしている場合の可処分所得額は

45万円 -(8万円+12万円+3万円+6万円+6万円)=10万円/月

程度となり、2年分の可処分所得額は

10万円 ×24ヶ月 =240万円

となるのです。

したがって、

  • 借金:800万円
  • 2年分の可処分所得額:240万円

という人が給与所得者再生すると、

最低弁済額:160万円 <2年分の可処分所得額:240万円

です。

よって、

  • 返済回数:36回
  • 毎月の返済額:約66,667円
  • 返済総額 :240万円
  • 利息:0円

という減額結果になります。

元々の借金額であった800万円に比べれば、1/3以下にはなっていますが、最低弁済額と比べ80万円も返済額が増える結果となるのです。

このように、年収が高めの人が給与所得者等再生で手続きを行う場合には、個人再生しても借金の減額率が低くなる可能性があることを覚えておきましょう。

個人再生のデメリット

借金を大幅に減額してもらえる個人再生ですが、次のようなデメリットもあります。

  • 借金の整理対象が選べない
  • ブラックリストに載る
  • 官報に載る

まず、個人再生では、原則として全ての借金が整理対象になります。

そのため、任意整理のように借金の整理対象が自由に選べません。

次に、個人再生するとブラックリストに載ります。ブラックリストに載った際にできなくなることは任意整理のときと同じですが、事故情報の掲載期間が5年~10年間と長くなってしまいます。

また、個人再生は裁判所を介する手続きになるため、官報(政府が発行する新聞のようなもの)に名前や住所、個人再生した事実などが掲載されてしまいます。

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800万円の借金を個人再生した事例

最後に、800万円の借金を個人再生した例を、いくつか紹介したいと思います。

Aさん(小規模個人再生):借金額800万円・清算価値:60万円

毎月の約29万円の借金返済をするAさんは、小規模個人再生することで借金問題にピリオドを打つ決意をしました。

その結果、

  • 返済回数:36回
  • 毎月の返済額:約4,4万円
  • 返済総額 :160万円
  • 利息:0円

となり、大幅に借金を減らすことに成功しました。

Aさんの清算価値は最低弁済額以下だったため、借金が最大限まで減額された形となりました。

結果として800万円あった借金は1/5の160万円まで減らすことができたのです。

Bさん(小規模個人再生):借金額800万円・清算価値250万円・住宅ローン10万円

Bさんは、借金と住宅ローンの返済で、毎月合計で約40万円の支払いをしていましたが、いよいよ生活が苦しくなってきたので、個人再生することにしました。

しかし、Bさんはローン返済中の自宅は手元に残したかったので、住宅ローン特則を利用することにしたのです。

250万円の清算価値を持つBさんが小規模個人再生を行った結果、

最低弁済額:160万円 < 清算価値:250万円

となるため、

  • 計画弁済額:250万円
  • 返済回数:36回
  • 住宅ローン:減額なし、返済額10万円/月
  • 月返済額:約6.9万円+10万円=約16,9万円

となりました。

よって、借金は約1/3以下まで減額しつつ、自宅を手元に残すことに成功しました。

Cさん(給与所得者等再生):借金額800万円・清算価値:0円・可処分所得額13万円/月

可処分所得額が月13万円だったCさん。

2年分の可処分所得額を計算すると312万円になります。

借金800万円だった場合の最低弁済額は160万円ということで、2年分の可処分所得額よりも明らかに多いことが明白でした。

そこで、小規模個人再生ではカード会社から同意を得られそうになかったため、弁護士と相談し給与所得者等再生することに決めました。

その結果、

  • 計画弁済額:312万円
  • 返済回数:36回
  • 月返済額:約8,7万円

となり、800万円の借金を半分以下まで減額できました。

このように可処分所得額が多い人が個人再生すると、借金の減額率が低くなる可能性が高いのです。

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まとめ

  • 800万円の借金を3年間で返済しようとした場合には、合計で2,411,890円の利息を支払う必要がある
  • 800万円の借金を5年間で返済しようとすると、合計で4,188,845円の利息を支払う必要があるため、3年返済と比べかなり負担が増えることになる
  • 800万円の借金を個人再生すると、最低弁済額は160万円になるため、毎月約44,444円 を36回(3年間)で返済できれば借金を完済扱いとなる
  • 800万円の借金をおまとめローンにして3年間で返済しようとした場合には、利息は567,114円まで下がるが、毎月237,975円返済する必要がある
  • 800万円の借金を任意整理すると、利息はカットされるが、毎月約222,222円を3年間返済し続ける必要がある
  • 160万円以上の財産を持っている人が800万円の借金を個人再生しても、計画弁済額は160万円以上になるため減額率は減る
  • 住宅ローン特則を使えば、借金を減額してもらいつつマイホームを残すことができる

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